過払い金

過払い金がいつからの借り入れで発生するのか？デメリットは？

2023.01.15 / 最終更新日：2023.01.10

広告スポットや法律事務所のホームページなどで、「過払い金返還請求」という言葉を目にしたことがある個人も多いのではないでしょうか。過払い金とは、一般的に借金を返済する際に、法定金利を超える金利で貸金業者に返済していたお金のことを指します。過去に過払い金が発生していたにもかかわらず、ここ数年はそのような事例が指摘されていません。どのような場合に過払い金が発生し、どのようにお金を返してもらうのか。人々は、自分の借金が過払いになっているかどうかを評価するために、記事を再訪することができます。

過払い金とは

過払い金とは、個人が貸金業者にお金を渡したものの、その金額が債務を清算する際に適用される法定利息の最高利率を上回ってしまうことです。しかし、なぜこのようなことが起こったのでしょうか。利息制限法と出資法の2つの法律が、利息の上限を定めています。2010年6月17日以前は、これらの法律で定められた最高金利が異なっていたため、過払い金が発生していたのです。

出資法の改正に伴い、金利が曖昧になっているのでは？

出資法の改正で、あいまいな金利の表記は消えたのか？完全になくなったわけではありませんが、まだ痕跡は残っています。以前にも説明したように、利息制限法では、10万円未満の貸付は年20.0％、10万円以上100万円未満は年18.0％、100万円以上は年15.0％が最大金利であるのに対し、出資法の最大金利は20.0％となっている。つまり、10万円以上の借入の場合は、まだ金利に格差があるため、グレーゾーン金利となる。にもかかわらず、利息制限法を突破した場合、企業は「業務停止」「事業者登録取消」という厳しい制裁を受けなければならない。

過払い金請求ができる対象者は？

過払い金返還の対象となるには、2010年6月以前に債務が開始され、10年以内に完全に消滅しているという2つの主要条件が満たされる必要があります。いずれかの条件を満たさない場合、払い戻しの発生は該当しないとみなされます。

2010年6月より前に契約をしていること

2010年6月18日の出資法改正により、どの金融機関も過払い金が発生するような条件の契約を結んでいる可能性は極めて低くなりました。つまり、過払い金が発生するためには、出資法改正前に債務が発生している必要があるのです。2006年1月13日の最高裁判決以降、多くの消費者金融やクレジットカード会社が、2007年に入ってから、金利をより適正な数値に改定することが多くなりました。そのため、2007年以降、過払い金が発生しないケースも多くなっています。

返済完了後から10年以内

債務が解決された後、超過した支払いを取り戻すには10年という制限があります。10年以上前に完済した借金は、支払いを取り戻すことができなくなり、制限期間を超えてしまっています。ただし、古い借金であっても、過去10年以内に精算したものであれば、過払い金請求の対象となります。古い契約上の借金の判断をする前に、何年前に完済したかを見極めてください。

過払い金返還請求のメリットとデメリット

払い過ぎた資金を取り戻すのは安全な手続きですが、このような依頼を出すにはいくつかの欠点があります。時効が成立する前に過払い金を取り戻せなかった場合、デメリットとして捉えられることがあります。逆に、まだ返済中の貸金業者に対して請求することも、不利な結果になる可能性があります。過払い金返還請求は、メリットとデメリットを理解した上で進めることが肝要です。

過払い金をするメリット

以前は、過払い金の返還請求をすると、信用情報機関に「契約見直し」「弁護士介入」と記録されていました。これにより「ブラックリスト」に載ると勘違いしている人もいましたが、法改正によりどちらも載らなくなったので、完済した借金に限って言えば過払い金を請求しても実害はありません。

過払い金請求のデメリット

債務整理中の金銭的責任に対する求償の申立てを行う際には、十分な注意が必要です。過剰弁済の請求は、金銭債務の組み合わせにあたるため、信用情報に口座の記載がされ、いわゆる「ブラックリスト」に分類されます。その結果、クレジットカードのキャッシング、分割払いの商品購入、ローン、デットカードを持つ機会も少なくなる。それでも、余ったお金は借金の本総額から差し引かれる。過払い金で全残高を占め、金融債務を完済すれば、会計情報が無効になります。債務の主総額が残っていても、記録項目は変更されないので注意しましょう。そのほか、金融責任を完全に完済した場合や、臨時料金の返済を請求して残高を補い、債務を完全に清算した場合にも引き落としが行われることがあります。信用情報に経理が記載されないにもかかわらず、この組織は機密事項として「借入不適格者＝ブラック消費者」とみなされる可能性があります。そのため、今後、余剰金返還請求書を提出した銀行系との係わり合いに支障をきたす可能性があります。